Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Содержание

Кредиты на бизнес: стоит ли бояться их брать — Финансы на vc.ru

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие.

Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением.

Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.

Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент.

И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam's Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте.

Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.

Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе.

Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве.

Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.

Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.

Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п.

, если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.

Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.

Ваш доход за 10 лет составит:

  • 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
  • 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
  • 10 год. 115 млн. рублей.

Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.

Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.

Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.

В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.

Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках.

Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах.

Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.

Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:

Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.

ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.

Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.

Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.

Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.

Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК, где:

  • Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
  • ROA – рентабельность активов;
  • Rзк – кредитный процент;
  • ЗК – сумма кредита;
  • СК – собственный капитал.

Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.

Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.

Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.

Источник: https://vc.ru/finance/83992-kredity-na-biznes-stoit-li-boyatsya-ih-brat

Налоги на вклады и льготы для бизнеса. Что ждёт клиентов в банках и предпринимателей

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Много вопросов вызвало сообщение президента о том, что с доходов на вклады более 1 млн рублей предлагается взимать налог в 13%. Дмитрий Песков привёл в пример такой расчёт. Если у вас на счету лежит 1 млн рублей под 10% годовых, то вы получаете 100 тыс. рублей в год.

Это проценты от вашего вклада, пояснил Дмитрий Песков. Раньше эти 100 тыс. рублей не облагались налогом. Теперь имеется в виду, что вы заплатите с них 13%, то есть 13 тыс. рублей. При этом он отметил, что “речь идёт об одном конкретно взятом счёте”, а не о совокупности счетов.

Многие умы финансового рынка сейчас заняты разбором по косточкам недавней речи президента, — отметила независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая. — Однако, вероятнее всего, заявление про налог в 13% с бумаг и вкладов рынок не обрушит, но немного уменьшит спрос в этом направлении.

Меняется порядок уплаты налогов. Кто и на какие льготы может рассчитывать

Что касается акций и облигаций, то для физических лиц ничего не поменяется. По словам Алёны Лапицкой, эти налоги и так есть, ведь бумаги сейчас покупаются не физическими лицами напрямую, а через российских брокеров, которые являются налоговыми агентами. И, если инвестор выводит прибыль с инвестиционного счёта, сумма прибыли и так облагается налогом. Это не является новинкой.

Облигации сейчас вообще не пользуются спросом у иностранных инвесторов в связи с коронавирусом и общей паникой, — добавила Алёна Лапицкая. — Поэтому нельзя говорить, что налоговые выплаты спугнут нерезидентов.

Даже с учётом 15% — выплат от дохода — наши облигации всё равно являются одними из самых доходных в мире. Поэтому, когда эпидемиологическая ситуация восстановит финансовые рынки, спрос на ОФЗ восстановится даже с налоговым  нововведением.

Что касается вкладов, то Алёна Лапицкая не ожидает большого оттока вкладчиков. Спрос — да, уменьшится.

Но давайте посчитаем. Ведь деньги счёт любят,— рассуждает Алёна Лапицкая. — Допустим, положили мы 1 млн рублей под 6% годовых. 1 млн — налогами не облагается, а 60 000 (те самые проценты) будут облагаться налогом в 7800 рублей (13% от 60 000). Фактически доход уже не 6%, а 5,2%. Думаю, это поле для рекламы продукта банками.

Она предлагает также вспомнить, какая сумма подлежит страхованию АСВ. 1 400 000 рублей — это потолок выплат. То есть если что-то с банком произойдёт, то вместе с процентами можно вернуть эту сумму.

Поэтому обычные инвесторы, если сумма была более 1 млн рублей, разбивали все деньги на несколько частей и пополняли вклады в разных банках. Получается, общая сумма могла быть и выше 5 млн рублей, но открыто пять-шесть вкладов в разных банках менее 1 млн 400 тыс. рублей.

Так что тех людей, кто держал сразу большую сумму на одном счету, не так и много.

Президент назвал целый ряд мер, направленных на то, чтобы снизить кредитную нагрузку на бизнес.

В частности, кредиты индивидуальным предпринимателям будут пролонгированы, компании малого и среднего бизнеса, пострадавшие от кризиса, должны получить отсрочку по займам на полгода.

Также вводится мораторий на полгода на подачу заявлений кредиторов о банкротстве компаний и взыскании долгов и штрафов.

Отсрочку по кредитам можно условно назвать полезной, но временной мерой,— считает руководитель сервиса для предпринимателей brizo.ru Ильдар Гиниятов.

Это спасёт некоторые компании в краткосрочной перспективе: позволит без задержек выплатить зарплату и не сокращать сотрудников, что сейчас грозит дополнительными проверками.

Но через шесть месяцев обязательств станет только больше — мы просто откладываем проблему в надежде, что за полгода ситуация стабилизируется.

Другой вопрос — условия отсрочек платежей. Пока обещание не оформлено нормативными актами, трудно сказать, насколько просто для бизнеса будет получить эту поддержку.

По словам Ильдара Гиниятова, то же касается и списка отраслей, ведь президент предложил эту меру только тем, кто попал в сложную ситуацию.

Насколько этот список будет исчерпывающим, узнаем в течение ближайших дней, а пока стоит планировать выплату процентов по кредитам.

По моему мнению, сейчас бизнесу нужно освобождение от налогов до конца года, причём для широкого списка отраслей,— рассуждает Ильдар Гиниятов. — В том числе пригодилась бы и отмена налога на землю, что упростит получение арендных каникул. Да, такая поддержка дорогая, но потеря малого бизнеса в перспективе обойдётся российской экономике ещё дороже.

Что касается кредитов, то проценты по ним в ближайшее время могут вырасти. По словам эксперта “Академии управления финансами и инвестициями” Алексея Кричевского, цены на недвижимость такие, что люди максимально брали ипотеку в последние полгода.

К тому же за февраль по ряду ведущих банков прирост заёмщиков составил от 25 до 40%. Причём как по ипотечным продуктам, так и по потребительскому кредитованию.

По прогнозам эксперта, таких дешёвых кредитов, как были этой зимой, сейчас нет и в обозримом будущем не будет.

В то же время вводится целый ряд мер социальной поддержки. В частности, выплаты по больничным листам повышаются до минимального размера оплаты труда (МРОТ сейчас составляет 12 130 рублей). Эта мера будет действовать до конца года.

Пособие по безработице предложено увеличить с 8000 до 12 130 рублей — то есть до размера МРОТ. Семьи, у которых есть право на материнский капитал, в ближайшие три месяца будут получать дополнительно по 5000 рублей на каждого ребёнка.

Где взять деньги на развитие малого бизнеса: 6 лучших способов в 2020 году — ПоДелу.ру

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Кажется, начать бизнес — дело нехитрое. Достаточно выбрать бизнес-модель, зарегистрироваться в ФНС и открыть расчётный счёт. Но это не так. Задача предпринимателя — постоянно развивать и расширять свое дело. А для этого нужны деньги, которых поначалу всегда не хватает. Рассмотрим шесть вариантов финансирования, их преимущества и недостатки.

Развиваем бизнес за счет собственных средств

Самый очевидный способ для развития малого бизнеса — вкладывать свои накопления. Некоторые собирают деньги на открытие собственного бизнеса несколько лет. Можно открыть депозит и постоянно откладывать на него часть зарплаты, подарки, пособия и так далее. Рано или поздно вместо «работы на дядю», вы начнёте работать на себя.

Плюсы и минусы такого способа мы собрали в таблице.

ПреимуществаНедостатки
  1. Независимость — бизнес будет принадлежать только вам, не нужно делить прибыль.
  2. Дешево — в отличии от кредитов и займов вам не нужно возвращать проценты
  1. Никто не знает сколько времени вы потратите на накопление. Это зависит от вида бизнеса, региона и вашего дохода.
  2. Можно упустить момент — некоторые типы бизнеса актуальны ограниченное время. Пока вы будете копить, рынок перенасытится. Вспомните, как активизировались производства антисептиков и масок в начале COVID-19. Это сезонный бизнес, который пойдет на спад после завершения эпидемии.
  3. Риск все потерять — ваши вложения могут не вернуться, если бизнес развалится раньше времени.

Привлекаем в бизнес партнеров

Подумайте, может у вас есть друзья, знакомые или просто единомышленники, которые тоже мечтают о собственном деле. Создать бизнес в складчину проще — каждый внесёт часть своих накоплений.

К тому же партнёр — это не инвестор, а человек, который будет работать наравне с вами.

Вам не придется регулярно отдавать деньги постороннему человеку, который не вложил в бизнес ничего, кроме денег для старта.

ПреимуществаНедостатки
  1. У вас будет человек, на которого можно положиться — так как часть бизнеса принадлежит партнеру, он будет вкладывать время и деньги в его развитие.
  2. Проще накопить — совместно найти деньги на развитие проще.
  3. Доверительные отношения — если партнер ваш хороший друг или родственник, меньше вероятность, что он попытается вас обмануть
  1. Меньше прибыли — ею придется делиться с партнером.
  2. Испорченные отношения — вести бизнес с хорошим знакомым, другом или даже родственником сложно. Будьте готовы к личным конфликтам. Лучше сразу обозначить, что есть личные моменты, а есть рабочие

Чтобы упростить работу с партнёром, заранее обговорите все условия: как делить прибыль, кто общается с клиентами, кто занимается продвижением, кто производит товар и так далее. И сразу установите порядок дележа имущества после ликвидации бизнеса — на всякий случай. Лучшая форма для совместного бизнеса ООО или кооператив. 

Есть несколько вариантов для привлечения заемных средств.

Кредит в банке

Кредит — самый первый вариант, который приходит в голову. Достаточно найти банк с лучшими условиями и заключить кредитный договор. В этом вам поможет наш сервис Podelu.ru, где собраны кредитные продукты разных банков. При этом кредит может быть любой: потребительский или бизнес-кредит. 

Потребительский получить легче, но условия у него хуже — меньше сроки и сумма кредита, выше проценты. В бизнес-кредите ставка ниже и срок кредитования длиннее, но нужен уже устойчивый бизнес, залог и поручительство. Новый бизнес банки кредитуют с неохотой.

Чтобы повысить шанс на одобрения кредита пригодятся:

  • бухгалтерская отчётность с хорошими показателями;
  • бизнес-план, про то, как его составить мы писали в статье;
  • иные вложения, например, ваши личные накопления, деньги инвестора, уже приобретённое имущество;
  • поручительство, например, Корпорации МСП или другой компании;
  • залог;
  • опыт управленческой работы учредителя;
  • отличная кредитная история.
ПреимуществаНедостатки
  1. Скорость — получить кредит можно быстро, даже если не дадут бизнес-кредит, можно взять потребительский.  
  2. Не нужно делить прибыль — несмотря на участие банка, вы должны платить только проценты, вся прибыль ваша
  1. Дополнительные затраты — за пользование заёмными средствами нужно платить проценты.
  2. Риск — если бизнес не пойдёт, кредит вернуть всё равно придётся. При плохом сценарии банк может начать взыскивать долги с вас и ваших поручителей.
  3. Постоянные отчёты — банк регулярно будет требовать отчеты о финансовом состоянии и расходовании заёмных средств

Не берите кредит, если предполагаете, что доходов от бизнеса не хватит на погашение долга. Если всю выручку придётся тратить на погашение кредита и процентов, в выдаче кредита откажут. Банки не будут финансировать проекты с высоким риском невозврата из-за нехватки собственных средств, резервов, маленькой прибыли.

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Найдите свой банк для ведения счета

Выбрать банк

Заём — это аналог краткосрочного кредита, с некоторыми отличиями. Получить заём очень просто, так как займодавец практически не интересуется финансовым состоянием бизнеса. Но заёмщик за такую лояльность платит сроком, который гораздо короче, чем при кредитовании в банке, и процентом, который, наоборот, намного выше.

Например, lemon.online. Займ одобряют за 30 минут. Сумма — 1 000 000 рублей. Максимальный срок — 6 месяцев. И все бы было ничего, если бы не процентная ставка — 3 % ежемесячно. То есть 26 % годовых. 

Взяв 1 000 000 рублей на 6 месяцев, вы должны будете еженедельно отдавать 45 260 рублей. Для бизнеса, который только начал свой путь, это непосильная нагрузка.

Аналогичный сервис papafinance.ru. Максимальная сумма займа — 2 000 000 рублей. Ставка — от 2,5 % ежемесячно. Срок одобрения — 24 часа.

Займодавец предлагает очень интересную модель погашения долга. Ваши деньги автоматически списываются в момент оплаты товаров и услуг через ваш терминал. То есть идет привязка к вашему эквайрингу. С каждой покупки займодавец будет удерживать 2 %.

Мы крайне не рекомендуем такие сервисы. Основная причина — неподъёмные процентные ставки и слишком короткие сроки. Даже уже состоявшемуся бизнесу обеспечивать такой заём сложно, о начинающем не идёт и речи. Этот продукт подойдёт для покрытия краткосрочного кассового разрыва и только после того, как вы внимательно и несколько раз пересчитаете всю экономику проекта.

Инвестор — это тот, кто может дать вам деньги, ресурсы или оборудование на развитие бизнеса. Не путайте его с партнёром. Инвестор финансирует ваш проект за долю в бизнесе, при этом управлением он не занимается.

По сути, выходить с вами на связь он будет только при делении прибыли.

У инвестора есть доля в компании или прибыли, поэтому его нужно будет держать в курсе событий, советоваться с ним по важным управленческим решениям и стратегии развития.

Инвестором могут выступать венчурный фонд, частное лицо или государственный фонд. 

1.Венчурный фонд — это компания, которая занимается рискованными вложениями в инновационные предприятия и стартапы. Фонд стремится вложить в бизнес деньги и отбить их за счет быстрого и взрывного роста стартапа. Инвестициями занимаются RunaCapital и фонды imi.vc. 2.Государственные фонды поддерживают только предприятия, приносящие выгоду экономике России. Например, Фонд развития промышленности поддерживает только промышленников.
3.Частные инвесторы — это бизнес-ангелы, которые вкладываются в стартапы. Их цель аналогична цели венчурных фондов — приумножение вложенного капитала. В интернете много площадок-агрегаторов, где можно найти своего покровителя, например, бизнесангелы.рф, start.biznes-angel.online.

Чтобы убедить фонд или инвестора вам нужен бизнес-план и «горящие глаза». Если ваша идея заинтересует их, вы получите деньги.

ПреимуществаНедостатки
  1. Не нужно платить проценты за пользование деньгами — инвестору интересна только прибыль.
  2. Связи — у инвесторов есть много других проектов, связи с которыми вам могут пригодиться, возможно, кто-то из них станет вашим поставщиком или покупателем.  
  3. Опыт — в сложных ситуациях инвестор может помочь советом или даже делом
  1. Потеря контроля — инвестор получит долю в вашем бизнесе. Чем она крупнее, тем больше вероятность потерять контроль.
  2. Не каждый бизнес интересен инвестору — маловероятно, что кто-то профинансирует обувной магазин, бизнес должен быть прорывной.
  3. Инвестор — это не помощник, помогать вам с решением каждой проблемы он не будет.
  4. Часть прибыли будет забирать инвестор, на первых порах, возможно, даже большую

Внимательно читайте условия сотрудничества с инвестором. Если делать это сквозь пальцы, то ваш бизнес очень быстро перестанет приносить вам доход и будет работать только на инвестора.

Деньги для ИП или ООО на развитие бизнес можно собрать через краудфандинг — сбор денег от небезразличных идей на специальной площадке в интернете.

Например, вы хотите запустить фабрику по производству шоколада, работающую на солнечных батареях. Такой ЭКО-бизнес. Вы размещаете на интернет-площадке информацию о своём проекте и указываете необходимую сумму.

Каждый заинтересовавшийся может пожертвовать вам любую сумму от копейки до рубля. 

Долю в бизнесе жертвователи не получают, но обычно бизнесмены дают им какие-то преимущества: скидки на продукцию или бесплатные образцы.

Площадок для краудфандинга очень много: Kickstarter (кстати, идея про шоколадную фабрику отсюда!), Boomstarter, Я.Соберу и так далее.

ПреимуществаНедостатки
  1. Без лишних трат — платить проценты или делится прибылью не нужно, достаточно заплатить комиссию краудфандинговой площадке.
  2. С миру по нитке — деньги можно привлекать со всех уголков мира.    
  3. Вы сразу привлекаете клиентов — вероятно, ваши инвесторы станут вашими первыми покупателями.
  4. Никто не претендует на долю в вашем бизнесе.
  1. Не каждый бизнес привлекает достаточное количество средств. Идея должна понравиться людям.
  2. Если проект не запустится, деньги придется вернуть.
  3. Нужны вложения для пиара своей краудфандинговой страницы, иначе о вас никто и не узнает.

Прежде чем попробовать краудфандинг, проведите предварительные расчеты. Помните, что все собранные деньги вы не получите — площадки берут комиссии, бюджет собирает налоги, а самих спонсоров надо чем-то наградить.

Государство взяло цель на поддержку малого и среднего бизнеса. Поэтому начинающий предприниматель может попытать удачу и получить финансирование в различных формах.

Субсидия от центра занятости

Подходит при открытии бизнеса. Программа Минэкономразвития предполагает, что от регионального центра занятости можно получить первоначальное финансирование на открытие бизнеса. Центр единоразово дает 60 000 рублей. Кроме того, он оказывает помощь в регистрации и подготовке документов.

Субсидию выделяют не всем. Для её получения нужно быть безработным и стоять на учёте в центре занятости. Если вы решили стать предпринимателем, нужно написать заявление, собрать документы и подготовить бизнес-план. Перечень документов озвучит центр занятости, а на основании бизнес-плана они определят, стоит ли вам давать субсидию. Читайте нашу статью «Как написать бизнес-план».

Гранты

На уровне местной администрации выдают гранты на развитие малого бизнеса, которому не более 12 месяцев. Условия администрация определяет самостоятельно и форму финансовой поддержки тоже. Но на практике дают не более 500 000 рублей, при этом предприниматель должен внести 30–50 % собственных средств. А сам проект должен продержаться на рынке не менее 3–5 лет.

В частности грантовую помощь оказывает Фонд содействия инновациям. На их официальном сайте вы найдете различные программы по поддержке малого, среднего и крупного бизнеса. Например, действуют программы «Старт» и «Умник».

Узнать про действующие программы финансирования можно в:

  • Администрации города;
  • Торгово-промышленной палате;
  • Фонде поддержки предпринимателя;
  • региональных Бизнес-инкубаторах;
  • Центре занятости населения.

Неденежная поддержка

Через Корпорацию МСП государство оказывает бизнесу следующую неденежную поддержку:

  • обеспечение доступа к закупкам — Корпорация помогает найти заказчиков вашей продукции;
  • маркетинговая поддержка — на Бизнес-навигаторе МСП можно разместить объявление о продаже своих товаров и найти заказчика;
  • правовая и информационная поддержка — также через бизнес-навигатор можно задать и получить ответы на интересующие вас вопросы;
  • имущественная поддержка — в некоторых ситуациях государство вместо денег может предоставить в пользование госимущество, например, станки, помещение и так далее.

Это не единственная помощь от государства. Программы, суммы и условия сильно зависят от региона, поэтому лучше всего обращаться в местные органы власти, например, в Управление по развитию предпринимательства. 

ПреимуществаНедостатки
  1. Без затрат — гранты и субсидии выдаются на безвозвратной основе и без процентов.
  2. Никто не претендует на долю в вашем бизнесе — вся прибыль остается вам.
  1. Время — получение гранта или субсидий требует времени.
  2. Количество выделяемых средств ограничено — получить поддержку может не каждый.
  3. Субсидии и гранты носят целевой характер — за нецелевые расходы могут применить санкции.
  4. При недостижении результатов, могут потребовать вернуть деньги

Источник: https://Podelu.ru/article/6-sposobov-dostat-dengi-dlya-biznesa/

Как получить бизнес-кредит на открытие бизнеса? – «Сбербанк»

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

Овердрафт. Кредит на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.

Лизинг, или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.

Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.

Кредитные бизнес-карты. Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.

По срокам кредиты делятся на три типа:

  • краткосрочные — до одного года;
  • среднесрочные — от года до трех лет;
  • долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом.

В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком.

Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Что потребуется от заёмщика:

  • заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
  • учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
  • финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

  • данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
  • нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
  • у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
  • общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн.

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/kak-poluchit-biznes-kredit-na-otkrytie-biznesa/

Как и где получить кредит для малого бизнеса | как взять кредит и отразить в налоге УСН — Эльба

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Если говорить об ИП, то бизнесмены зачастую берут обычный потребительский кредит на физлицо и используют его в предпринимательских целях.

В данном случае, преимущества очевидны: вы сможете быстро и без залога получить деньги, вам не нужно будет собирать в банк внушительный пакет документов и ждать, пока специалисты банка их проанализируют, а затем будут принимать решение о выдаче кредита.

Для новичков в бизнесе, которые не проработали и 3 месяцев, такой способ получения денег на развитие фирмы может оказаться единственным. Банки, к сожалению, отказываются кредитовать стартапы. Но не стоит рассчитывать на крупные суммы, оформив потребительский кредит на физ.лицо без залога, вы сможете получить не более 500–700 тысяч рублей.

Кредит в микрофинансовой организации

Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые из них оказывают услуги малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них.

Кроме частных микрофинансовых организаций, существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.

От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдаётся на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход.

Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придётся приложить больше усилий. Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная.

Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.

Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Услугами микрофинансовых организаций удобно пользоваться, если вам срочно необходимы денежные средства на короткий срок и ждать, пока банк одобрит кредит, времени нет.

Но когда бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.

Кредит для развития бизнеса в банке

Сейчас почти все крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредитования может быть от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов, а также основным преимуществом является заниженная процентная ставка от 14 до 27% в зависимости от банка. Но взять кредит на развите бизнеса не так просто.

Во-первых, крупные суммы предоставляются только фирмам, которые проработали на рынке не менее полугода и имеют дело с прибылью. Кроме того, банки активно изучают кредитную историю, поэтому она должна быть идеальна.

Во-вторых, для получения кредита на развитие бизнеса вам обязательно потребуется имущество под залог или поручитель, а иногда банки требуют выполнения одновременно двух этих условий.

В качестве залога может выступать различное имущество в зависимости от целей кредита: недвижимость, автомобиль, товары, оборудование, личное имущество предпринимателя. Поручителями выступают собственники бизнеса, а для ИП требуется поручительство супруга (супруги) или третьего лица.

Если вашего залога недостаточно для обеспечения кредита, то поручителем также может выступать гарантийный фонд. Подробнее об этом чуть позже.

В-третьих, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы. Конкретный список нужно уточнять в каждом банке, примерно он выглядит так:

  • заявление;
  • учредительные документы;
  • налоговая декларация;
  • бухгалтерская отчётность или КУДиР;
  • чётко разработанный бизнес-план предприятия.

Затем вам нужно будет подождать некоторое время, пока банк проанализирует ваши документы и примет решение о предоставлении кредита. Срок рассмотрения заявки может занимать от 3 до 14 дней.

В случае если банк вам отказывает в получении кредита из-за недостаточного обеспечения по кредитному договору, т. е. вашего имущества не хватает для залога, то поручителем может выступить гарантийный фонд. Гарантийными фондами также могут быть фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.

Разумеется, фонды предоставляют поручительство за вознаграждение. В среднем размер вознаграждения фонда до 2,5% годовых от суммы поручительства. Эту сумму вам придётся оплатить фонду сразу же при заключении договора.

Для получения кредита можно обращаться или напрямую в гарантийный фонд, или получить кредит через банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства. Процедура рассмотрения заявки и пакет требуемых документов аналогичный, только договор кредитования будет трехсторонним: с вами, банком и гарантийным фондом.

Кредит в налоге УСН

Напоследок, рассмотрим учёт заёмных денежных средств в налоге УСН. Полученные деньги по кредитному договору не облагаются налогом УСН, т. к. не признаются вашим доходом (ст. 346.15 п.1 п.п. 1, ст. 251 НК РФ).

Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то в расходах имеете право учесть проценты по кредиту (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Суммы погашения самого кредита (тела долга) не учитываются.

Проценты учитываются в расходах УСН на дату их фактической уплаты.

Статья актуальна на 04.02.2021

Источник: https://e-kontur.ru/enquiry/177

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом | Rusbase

Все о деньгах бизнесе кредитах налогах

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, %  = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA  — рентабельность активов  (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

***

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Материалы по теме:

Кредит в банке или P2P-кредитование: есть ли выбор у стартапа?

Как взять кредит и не попасть в ловушку

Заемные средства для бизнеса – хорошо или плохо?

Может ли помешать получить кредит?

Венчурные инвестиции или кредит — что выбрать?

Источник: https://rb.ru/opinion/biznes-kredity/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.