Принципы имущественного страхования это

Принципы имущественного страхования

Принципы имущественного страхования это

Под имущественным страхованием в 929 статье ГК РФ понимается процесс по составлению и исполнению договоров, в которых страховщик за обусловленную премию обязуется в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключался договор, убытки, которые причинены:

  • застрахованному имуществу;
  • другим имущественным интересам страхователя.

Цель страхования имущества

Цель страхования имущества заключается в возмещении ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он непосредственно находился перед ним.

В такой связи образуется проблема оценивания стоимости страхуемой имущественной базы и определения суммы по страхованию. Страховая сумма по договору не может быть выше, чем страховая имущественная стоимость в момент заключения страхового договора.

Если же сумма по страхованию будет меньше страховой стоимости, то осуществляется пропорциональное страхование или недострахование.

Договоры по имущественному страхованию и страхованию ответственности часто предусматривают участие страхователя в покрытии части ущерба.

Участие страхователя в покрытии части ущерба высвобождает страховщика от обязательств по возмещению мелкого размера ущербов. Оно является выгодным и для страхователя, так как гарантирует ему льготное понижение премий по страхованию.

Замечание 1

Форма собственного участия представляет собой франшизу – она применяется, когда страхователь участвует в покрытии ущерба обусловленной суммой. Франшиза является определенной договором страхования суммой ущерба, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу.

В имущественном страховании в полном объеме применяются все классические принципы сферы страхования.

Принцип страхового интереса. Обозначает существование обоснованной юридически финансовой заинтересованности страхователя в страховом объекте. В соответствии с ГК РФ (930 статья), договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет законный интерес в сохранности такого имущества.

Замечание 2

Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может заключаться без указания его имени либо наименования («страхование за счет кого следует»). В случае заключении такого страхового договора страхователю будет выдан полис страхования на предъявителя.

Замечание 3

В случае страхования предпринимательских рисков может страховаться риск исключительно самого предпринимателя и лишь в его пользу.

Принцип высшей добросовестности. Обозначает существование обязанностей страховщика и страхователя быть честными друг с другом при изложении фактов, которые имеют существенное значение для страхования.

Принцип возмещения ущерба. Обозначает, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он существовал непосредственно до наступления ущерба.

Ущерб подлежит возмещению в доказанном по факту размере, и в объеме суммы по страхованию, которая установлена договором. Если страховой случай не происходил в период действия договора страхования имущества, то страхователь не обладает правом возврата взноса по страхованию.

Страхование полностью исключило возможность обогащения страхователя.

Принцип реального оценивания страховой суммы по страховому договору.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превысить действительную имущественную стоимость в момент заключения страхового договора.

Этот подход к определению страховой суммы будет соответствовать назначению страхования имущества, при котором должны исключаться вариации незаконного обогащения страхователя.

Принцип исключений двойного страхования. Если страхователь заключает договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в общей сложности действительную имущественную стоимость, то возмещение, которое получается им от всех страховщиков, не может превысить фактической стоимости ущерба.

Принцип непосредственности причин. Страховая компания обладает правом возмещения ущерб лишь от тех рисков, которые страхуются договором, и в объеме непосредственного, прямого ущерба. Косвенные убытки, которые имеют связь со страховым случаем, могут покрываться лишь при условии их включения в покрытие по страхованию.

Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой компании при неоднократном страховании обращаться к иным страховым организациям, которые участвуют в страховании того же объекта, с предложением разделять меж собой расходы возмещения ущерба.

Суброгация. Заключается в том, что после выплаты возмещения страхователю страховая организация обретает право на компенсацию собственных расходов на базе предъявления регрессного иска к лицу, который виновен в причинении ущерба.

Из всех вышеназванных лишь принципы по возмещению и исключению двойного страхования в являются присущими одному только имущественному страхованию, так как оно основывается на страховании ущерба, отличаясь этим от страхования жизни, которое основано на страховании суммы.

В связи с этим страховой имущественный договор далеко не всегда связывается с выплатами по страхованию, а в страховании жизни получение выплаты по страхованию предопределяется условиями страхового договора.

Точно так же в личном страховании не будут накладываться ограничения на совокупную страховую сумму по всем договорам, являющимся идентичными, к примеру, на страхование жизни одного лица, заключенным с различными страховыми организациями.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/principy_imuschestvennogo_strahovaniya/

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2021 году

Принципы имущественного страхования это

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Страхование имущества: цели, основные принципы и виды страхования

Принципы имущественного страхования это

Имущественное страхованиеэто отрасль страхования (одна из двух отраслей страхования), охватывающая защиту имущественных интересов по следующим группам объектов страхования: имущество; ответственность; капитал.

Объектом имущественного страхования выступают восстанавливаемые блага.

Объектами имущественного страхования могут быть:

§ Имущество – материальные ресурсы (имущество) во всех формах и видах, которые подвержены риску и не являются исключением из страхового покрытия. Трактуются ГК как объекты гражданских прав (ст. 128).

Статья 128. Виды объектов гражданских прав.

К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

§ Гражданская ответственность – расходы (издержки) субъекта, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам, возникший по вине субъекта.

§ Капитал ( предпринимательская деятельность) – предпринимательская деятельность субъекта, направленная на получение дохода и приращение капитала.

Принципы имущественного страхования:

o Возмещение ущерба – возмещению подлежит только реально нанесенный, документально подтвержденный ущерб. Не возмещается: упущенная выгода; моральные издержки; конфискация и реквизиция.

o Форма компенсации – возмещение (восстановление имущественного положения субъекта путем компенсации затрат на приобретение или замещение восстановимых благ)

o Имущественное страхование – это страхование ущерба (в отличие от личного страхования, где страхование суммы).

o Участие страхователя в несении риска. 1. Недострахование (пропорциональное страхование) – страхование на неполную страховую стоимость. 2. Франшиза – не возмещаемая страховщиком часть ущерба. Контрибуция – применяется при обнаружении факта двойного страхования.

Основные направления имущественного страхования:

1. Огневое страхование

§ Имущество ЮЛ

§ Домашнее имущество (имущество ФЛ)

2. Страхование СМР и СМД

§ Страхование строительной деятельности

§ Страхование монтажной деятельности

3. Морское страхование

§ Каско

§ Карго

§ Фрахт

§ Ответственность перевозчика и судовладельца

§ Общая авария

4. Страхование грузов и перевозок

§ Страхование грузов

§ ИНКОТЕРМС

§ Мультимодальные перевозки

§ Страхование ответственности перевозчика и экспедитора

5. Автотранспортное страхование

§ Автокаско и спецтехника

§ АГО

§ GC

6. Авиакосмическое страхование

§ Авиационное страхование

§ Космическое страхование

7. Страхование иных видов деятельности

§ Ответственность ОПО (предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности)

§ Ответственность товаропроизводителя (производителя товаров, работ, услуг за качество продукции)

§ Ответственность работодателя (предприятия)

§ «Профессиональная» ответственность (в настоящее время страхуется в РФ как общегражданская ответственность)

§ Страхование ответственности по государственным и муниципальным контрактам

§ Страхование ответственности туроператов

§ Ответственность в сфере частной жизни

8. С/х страхование и страхование лесов

§ Страхование урожаев

§ Страхование животных

Конкретно, по Страхованию имущества:

1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)

2. Страхование средств ж/д транспорта

3. Страхование средств воздушного транспорта

4. Страхование средств водного транспорта

5. Страхование грузов

6. С/х страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных)

7. Страхование имущества ЮЛ, за исключением транспортных средств и с/х страхования

8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Из других ответов имущественное страхование.

К имущественному страхованию относятся все виды страховой деятельности, объектами страхования в которых выступают объекты личной или коллективной собственности.

Целью ИС является возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

При страховании имущества может иметь место отклонение страховой суммы от страховой стоимости: 1) стр сумма > стр стоимости (страховщик имеет право потребовать снижения стр суммы до размеров стр стоимости, и следовательно уменьшается страховая премия); 2) стр сумма < стр стоимости (недострахование, т.е.

клиент оформляет страховку на часть стоимости, а часть ущерба, пропорциональная объему недострахования должна оставаться на счете самого страхователя).

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Виды стоимости для объектов недвижимости:

1) восстановительная (сметная стоимость нового объекта, аналогичного)

2) фактическая(первоначальная (восстановительная) стоимость – сумма соответствующей степени износа)

3) остаточная (общая) (продажная цена здания, которую может получить страхователь)

Страховая стоимость для товаров, сырья, … – сумма, необходимая для приобретения или изготовления новых предметов, аналогичного вида и качества)

Страховая стоимость для товарных запасов – страхование по среднему остатку.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов:

Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Франшиза – часть ущерба, остающаяся на удержании самого страхователя. Условная – ущерб в пределах франшизы не выплачивается, выше выплачивается. Безусловная (вычитаемая) – всегда вычитается из ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба

Для получения информации страховщиком об ущербе, представитель страховщика едет на осмотр и составляет стр акт, где отражается все значимые обстоятельства.

Убытки возмещаются при:

1) полной гибели всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления стр случая за минусом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше стр суммы

2) повреждении застр имущества в размере стоимости восстановления или ремонта поврежденного имущества в ценах, действительных на день наступления стр случая с учетом стоимости сохран остатков, годных к использованию в пределах стр суммы

3) затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, модернизацией, улучшением или реконструкцией застр объекта и иные расходы, не связанные со стр случаем

4) страхователь не имеет право отказаться от оставшегося после стр случая имущества и выплаты стр возмещения осуществляются за минусом стоимости такого имущества, которое определяется по соглашению сторон

5) страховщик возмещает убытки от стр случаев в пределах стр суммы, согласованной по каждому объекту застр имущества + расходов по предотвращению, сокращению убытка и по спасению.

Для доказательства стр случая необходимы документы из компетентных органов, подтверждающие наличие стр случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Если страхователь возвращает в свое владение утраченное ранее имущество, после получения за него стр возмещения, обязан вернуть страховщику стр выплату за вычетом расходов на ремонт этого имущ-ва, если было повреждено, или передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещениястрахователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество.

Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой.

Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества).

Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается.

При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.

Принципы имущественного страхования:

1) возмещение ущерба

2) реальная оценка страховой суммы по договору (не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора)

3) исключение двойного страхования (стр сумма от всех страховщиков ≤ стр стоимости ущерба)

4) принцип непосредственной причины (только по событиям, указанным в договоре, стр возмещение не может превышать размера прямого ущерба застр имущества)

5) контрибуция (право стр компании обратится к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба)

6) суброгация (после выплаты возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного риска к лицу, виновного в причинении ущерба)

Классификация ИС может проводиться по различным принципам:

1) по формам собственности на объект страхования;

2) по характеру объекта страхования и возможности его использования;

3) по видам рисков.



Источник: https://infopedia.su/1x18de.html

Общие принципы страхования имущества

Принципы имущественного страхования это
18.02.2013

Страхование имущества представляет собой отлаженную систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

  •    риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
  •   риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности

    (ст. 931, 932);

  •    риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут быть возмещены:

  •   полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
  •   доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.
Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

  •     восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
  •     фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

    рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии.

В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):

  •     имел ли место страховой случай;
  •     причастность страхователя к наступлению страхового случая;
  •     характер и размеры ущерба;
  •     причины и условия возникновения страхового случая;
  •     наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. “Натуральные” формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально.

Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.
При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

  •     претензия относится ко времени страхового покрытия;
  •     заявитель претензии является действительным страхователем;
  •     событие застраховано по договору;
  •     страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
  •     выполнены все дополнительные условия договора;
  •     никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
  •     стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются:

  •    при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
  •     при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Двойное страхование — это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта. Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов.

Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Неоднократное страхование не запрещено законом.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости.

При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба.

Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.

Страховой брокер СТОЛИЦА предлагает свои услуги в сфере страхования имущества: страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

Источник: http://www.sbstolica.ru/obshchie-printsipy-strakhovaniya-imushchestva.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.